银行代销不得做收益担保 代销产品非银行产品

在银行买的理财类产品一定靠谱吗?你知道在银行买的产品有可能是第三方公司的产品吗?日前，银监会已下发《商业银行代理销售业务管理办法 (征求意见稿)》(以下简称《意见稿》)，规范银行代销业务，明确银行不得对代销产品提供任何形式的担保。

减少银行误导销售行为

根据《意见稿》内容，银监会要求商业银行明确代理销售业务的界定范围，需要对合作机构实行名单制管理。“名单制管理这一点对投资者非常有利。”青岛银行理财师陈岩岩认为。一旦实施名单制管理，就相当于要商业银行担起对合作机构资质审查的责任，不仅是代理前要审查，销售后要做跟踪，如果后续跟踪评价低，要进行产品禁入。

业内人士指出，《意见稿》就像给银行的代销行为戴上了 “紧箍咒”，从制度上进行规范，防范代销行为带来的风险和纠纷，“让银行来给代销产品把道关，也降低了投资者的选择成本。”值得一提的是，在《意见稿》中，明确银行不得对代销产品提供任何书面或口头形式的担保。这一规定如果能得到贯彻执行，那么将会有效控制银行理财经理的误导销售行为。

代销产品不等于银行产品

为什么要规范银行的代销行为，银行自有产品和代销产品有什么不一样?昨日，记者走访多家商业银行网点，发现各家银行除了销售本行自有的理财产品外，都会或多或少地代售保险、基金、贵金属、信托等产品。一家股份制银行工作人员介绍：“代销的产品，真正的经营主体是第三方公司，如保险公司、基金公司等，由第三方公司来负责产品的设计、投资和管理，银行不对产品的投资风险负责。”

该工作人员举例，比如在银行购买基金，如果基金出现亏损，储户也会找银行理论，认为：“我是在银行买的基金，怎么会亏呢?”事实上，银行的自有产品和代销产品，完全是两码事。他说，银行网点多、分布广，作为销售平台，只是发挥这些优势，挣取渠道费用，与银行自有产品所承担的责任有很大区别，“市民在选择的时候，要考虑到分享的同时也有风险”。该工作人员指出。